Assurance responsabilité civile pour conciergerie : le guide
Un voyageur qui glisse sur un sol encore humide après le ménage, un trousseau de clés perdu, une fuite d'eau après un oubli : une conciergerie manipule chaque jour le bien de quelqu'un d'autre. L'assurance responsabilité civile professionnelle est ce qui sépare un incident d'une dette personnelle.
Rédigé le 7 novembre 2026 | 7 min de lecture
En partenariat avec AXA
Note : cet article présente des principes généraux. Chaque contrat d'assurance a ses propres garanties, plafonds et exclusions : seules vos conditions générales et particulières font foi.
À quoi sert la responsabilité civile professionnelle ?
La responsabilité civile professionnelle (RC pro) prend en charge les dommages que vous causez à d'autres personnes dans le cadre de votre activité : aux voyageurs, aux propriétaires, aux voisins. Sans elle, l'indemnisation est à votre charge, et pour un entrepreneur individuel, elle peut atteindre son patrimoine personnel.
Pour une conciergerie, les situations sont concrètes :
- Un voyageur se blesse à cause d'un équipement mal remis en place après votre passage
- Un dégât des eaux touche l'appartement du dessous après un robinet resté ouvert pendant le ménage
- Un meuble ou un appareil du propriétaire est cassé pendant une intervention
- Les clés confiées sont perdues ou volées, et il faut changer les serrures
- Une erreur d'organisation fait perdre une réservation au propriétaire
Est-elle obligatoire ?
Pour une conciergerie qui se limite à des prestations de services (accueil, ménage, linge, maintenance), aucune loi n'impose aujourd'hui de RC pro. La situation est différente pour les professionnels titulaires de la carte G : la loi Hoguet leur impose une assurance de responsabilité civile professionnelle et une garantie financière.
En pratique, s'en passer est rarement une option. De plus en plus de propriétaires la demandent avant de signer, et le moindre sinistre sérieux coûte bien plus cher que plusieurs années de cotisation. C'est aussi un argument commercial : une attestation d'assurance rassure un propriétaire qui vous confie ses clés.
Pour savoir où passe la frontière entre prestation de services et gestion immobilière, lisez notre article sur la conciergerie sans carte G.
L'assurance du propriétaire et celle de la plateforme ne vous couvrent pas
C'est l'idée reçue la plus répandue. Le logement est assuré par son propriétaire, souvent avec une assurance propriétaire non occupant (PNO). Mais cette assurance protège le propriétaire, pas vous. Si votre faute est à l'origine du sinistre, l'assureur du propriétaire indemnise son client puis peut se retourner contre vous pour récupérer les sommes versées.
Les garanties des plateformes, comme AirCover pour les hôtes chez Airbnb, fonctionnent selon leurs propres conditions et plafonds. Elles sont pensées autour de l'hôte et de l'annonce, pas de votre entreprise. Elles ne remplacent pas un contrat à votre nom qui couvre l'ensemble de votre activité, y compris les logements qui ne passent pas par cette plateforme.
Les garanties à vérifier avant de signer
Deux contrats de RC pro peuvent porter le même nom et ne rien avoir en commun. Voici les points à contrôler dans les conditions particulières :
Les activités déclarées
L'assureur ne couvre que ce qui est écrit. Si vous faites du ménage, du jardinage ou du petit bricolage en plus de l'accueil des voyageurs, chacune de ces activités doit apparaître. Une activité oubliée, c'est un sinistre refusé.
Les dommages aux biens confiés
C'est la garantie centrale du métier : le logement, son mobilier et ses équipements vous sont confiés. Beaucoup de contrats de base excluent les biens confiés ou les plafonnent bas. Vérifiez qu'ils sont couverts, et à quelle hauteur par sinistre.
La perte et le vol des clés
Changer les serrures d'un immeuble, et pas seulement d'un appartement, peut coûter cher. Cette garantie n'est pas toujours incluse d'office : demandez-la explicitement.
Les dommages immatériels non consécutifs
Une perte financière sans dommage matériel préalable : une réservation annulée parce que le logement n'était pas prêt, par exemple. Vérifiez que cette garantie existe et son plafond.
Les plafonds et la franchise
Le plafond est le maximum versé par l'assureur, par sinistre ou par année. La franchise est la part qui reste à votre charge. Une franchise élevée fait baisser la cotisation, mais rend la garantie inutile pour les petits sinistres, qui sont les plus fréquents.
La défense et le recours
La prise en charge de vos frais pour vous défendre en cas de réclamation, et pour réclamer vous-même réparation à un tiers.
Les exclusions fréquentes
Lisez la liste des exclusions aussi attentivement que celle des garanties. Pour une conciergerie, on retrouve souvent :
- Les dommages liés à l'encaissement ou à la détention de fonds pour le compte des propriétaires
- Les activités relevant de la loi Hoguet, quand vous n'avez pas la carte G
- Les dommages constatés sans état des lieux écrit et signé, chez certains assureurs
- Les travaux relevant de la garantie décennale (construction, rénovation lourde)
- Les dommages survenus hors de la zone géographique prévue au contrat
L'exclusion sur les états des lieux est un bon réflexe à adopter même si votre assureur ne l'impose pas : un état des lieux daté, photographié et signé à chaque entrée et sortie est votre meilleure preuve en cas de litige.
Combien coûte une RC pro de conciergerie ?
Il n'existe pas de prix unique. La cotisation dépend de plusieurs éléments :
- Votre chiffre d'affaires annuel déclaré
- Les activités couvertes
- Vos antécédents de sinistres
- Les plafonds et la franchise choisis
Le chiffre d'affaires déclaré sert de base au tarif : s'il augmente fortement, il faut le signaler à votre assureur, sous peine de voir vos indemnités réduites en cas de sinistre. Le plus sûr est de demander plusieurs devis en décrivant précisément votre activité.
Et vos prestataires de ménage ?
Si vous faites appel à des prestataires indépendants, demandez-leur leur propre attestation de RC pro. Vérifiez aussi auprès de votre assureur si les dommages causés par vos sous-traitants sont couverts par votre contrat : face au propriétaire, c'est souvent vers vous qu'il se tournera.
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La RC pro n'est pas imposée par la loi à une conciergerie de services, mais elle est indispensable dès que l'on manipule les clés et les biens des autres. Ni l'assurance du propriétaire ni celle des plateformes ne la remplacent. Avant de signer, vérifiez que toutes vos activités sont déclarées, que les biens confiés et les clés sont couverts, et que les plafonds sont à la hauteur des logements que vous gérez. Pensez aussi à formaliser vos engagements dans un contrat de conciergerie.